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Plan epargne logement

Le PEL ou Plan d’épargne logement est un compte client mis en place par les banques pour favoriser le crédit et l’épargne. Généralement créé pour une durée de 4 à 10 ans, ce type de compte est accessible à tout individu, qu’il soit majeur ou mineur, national ou étranger.



Comme son nom l’indique, sa finalité première pour le client est d’obtenir, au bout de l’épargne, un prêt logement à taux préférentiel. Le PEL bénéficie d’intérêts versés par la banque et de primes provenant de l’état, qui sont régis par un tableau bien déterminé sur lequel les taux diffèrent en fonction de la date d’ouverture du compte.

En effet, plus la date d’ouverture est ancienne, plus le taux appliqué est élevé. Pour un compte ouvert le 01/01/86 par exemple, il est de 7,50 %, prime incluse, tandis pour celui ouvert le 01/01/02, il n’est que de 4,50 %.

L’état inclut les primes dans les taux d’intérêt pour tous les PEL ouverts avant le 12/12/02, quant à ceux ouverts après le 12/12/02, la procédure les oblige à recourir obligatoirement au crédit, sous peine d’un non-versement de la prime.

D’ailleurs, dans l’objectif de faire un meilleur contrôle, une autre loi a été établie faisant en sorte que pour les comptes ouverts après le 01/08/03, on n’inclut plus la prime dans le taux d’intérêt. En effet, ce n’est qu’au moment de la contraction du crédit qu’elle est versée dans sa totalité au client, et ce à concurrence de 1 525 €.

Fonctionnement d’un Plan d’épargne logement

Le PEL nécessite un montant d’ouverture plancher de 225 €, suivi d’apports minimums annuels de 540 € chacun, sans que la totalité des versements n’excède 61 200 €. Bien que les versements se fassent généralement par mois, ils peuvent également se faire par trimestre, par semestre et même par an, en respectant ce minima.



De nos jours, un PEL fait bénéficier à son détenteur des intérêts de 2,5 %, auxquels on soustrait des charges sociales et des primes de 1 % sont perceptibles au moment de la contraction du prêt.

Au terme de l’épargne, vous aurez droit à un crédit moyennant un taux préférentiel précisé à l’avance dans le contrat. Toutefois, celui-ci n’est consenti que pour la construction, l’achat ou l’amélioration d’un logement ainsi que pour l’achat de parts au sein d’une SCPI.

Généralement, le montant du crédit qu’on peut demander est le résultat d’un calcul bien déterminé. On multiplie la somme des intérêts reçus de l’épargne, hormis les primes, par 2,5 pour les constructions, et par 1,5 pour l’achat de parts, et le résultat ainsi obtenu représente le coût maximum du prêt, à partir duquel on déduira le montant maximum de l’emprunt.

Si ce fond ne suffit pas à financer votre projet, vous pourriez toujours l’accompagner d’un autre prêt bancaire.


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